Q. 구입자금대출 금리 유형 1년 변동 vs 5년 고정, 제 조건이면 어떤 게 유리할까요?

1. 금리가 바뀌는 시점부터 다릅니다

1년 변동형은 기준금리와 가산금리를 바탕으로 일정 주기마다 대출금리를 다시 정합니다. 시장금리가 내려가면 이자가 줄 수 있지만, 반대로 오르면 다음 금리 변경일 이후 월 상환액이 늘 수 있습니다.

5년 고정형이라는 이름만 보고 만기까지 금리가 고정된다고 생각하면 안 됩니다. 5년 뒤 변동금리로 전환되는 혼합형인지, 이후에도 5년 단위로 금리가 다시 정해지는 주기형인지 상품설명서에서 확인해야 합니다.

5년 고정은 ‘대출 만기까지 고정’이 아니라 첫 5년만 고정되는 상품일 수 있습니다.

2. 내 조건에 맞는 쪽은 유지기간과 상환여력이 결정합니다

앞으로 금리가 오를지 내릴지를 정확히 맞히기는 어렵습니다. 그래서 금리 전망보다 내가 대출을 얼마나 오래 유지할지, 월 상환액 증가를 견딜 수 있는지를 먼저 보는 편이 안전합니다.

대출잔액 1억원을 단순 계산하면 금리가 1%포인트 오를 때 연간 이자 부담은 약 100만원, 월평균 약 8만3천원 늘 수 있습니다. 실제 증가액은 상환방식과 남은 원금에 따라 달라지므로 내 대출금액을 넣어 1%포인트와 2%포인트 상승 상황을 각각 계산해 보세요.

스트레스 DSR은 금리 상승 가능성을 반영해 한도를 계산하는 제도입니다. 변동형보다 금리 변동 위험이 낮은 혼합형·주기형은 스트레스 금리 적용 정도가 달라 한도가 다르게 나올 수 있습니다.

금리가 올라도 생활비와 저축을 유지할 수 없다면 초기금리가 조금 낮다는 이유만으로 변동형을 고르지 않는 것이 좋습니다.

3. 같은 조건으로 총비용을 비교하세요

은행이 보여주는 최저금리만 비교하면 실제 부담을 판단하기 어렵습니다. 대출금액과 기간, 상환방식이 같아야 월 상환액과 총이자를 제대로 비교할 수 있습니다.

1. 고정기간 확인: 5년 뒤 변동형 전환인지 5년 주기형인지 확인합니다.
2. 금리 차이 확인: 우대조건을 모두 충족한 실제 적용금리로 비교합니다.
3. 상환액 점검: 변동형 금리가 1%포인트·2%포인트 오를 때를 계산합니다.
4. 대환 계획 확인: 예상 보유기간과 중도상환수수료 종료일을 맞춰 봅니다.
5. 한도 비교: 각 금리 유형의 스트레스 DSR 반영 후 승인 가능액을 확인합니다.

금리 유형만 다르고 금리는 비슷하다면 상환액이 안정적인 쪽이 이해하기 쉽습니다. 변동형의 초기금리가 더 낮더라도 우대금리 유지 조건이 까다롭거나 금리 상승 시 부담이 크다면 장점이 오래가지 않을 수 있습니다.

최저금리가 아니라 실제 적용금리·5년간 이자·중도상환비용을 같은 조건으로 비교해야 합니다.

4. 자주 묻는 질문

Q1. 금리가 내려갈 것 같으면 무조건 1년 변동형이 유리한가요?

아닙니다. 금리 하락 시점과 폭, 두 상품의 초기금리 차이, 대출 유지기간을 함께 봐야 합니다.

Q2. 5년 고정형은 5년 뒤 금리가 어떻게 되나요?

혼합형이면 변동금리로 바뀌고, 주기형이면 다시 정한 금리가 다음 5년간 적용될 수 있습니다. 약정서를 확인하세요.

Q3. 대출한도도 금리 유형에 따라 달라질 수 있나요?

네. 스트레스 DSR에서 금리 유형별 금리 변동 위험을 다르게 반영하므로 심사 한도가 달라질 수 있습니다.

Q4. 몇 년 안에 이사할 계획이면 무엇을 먼저 봐야 하나요?

예상 상환 시점까지의 이자와 중도상환수수료를 합쳐 비교하세요. 짧게 이용할수록 초기비용의 영향이 커집니다.

Q5. 두 상품의 금리 차이가 작으면 어떤 쪽이 낫나요?

월 상환 안정성을 중요하게 본다면 5년 고정형이 편할 수 있습니다. 다만 고정기간 이후 조건까지 확인해야 합니다.