10월 기준금리 3.00% 동결, 내 주택담보대출 이자는 어떻게 될까?

1. 10월 기준금리는 3.00%로 동결됐습니다

한국은행은 2026년 10월 22일 기준금리를 연 3.00%로 유지했습니다. 7월과 8월에 각각 0.25%p씩 올린 뒤, 인상 효과와 대내외 불확실성을 지켜보기로 한 결정입니다.

최근 2년을 보면 금리가 계속 내려온 흐름은 아닙니다. 2025년 5월 연 2.50%까지 낮아졌지만, 2026년 두 차례 인상으로 연 3.00%가 됐습니다.

이번 동결을 ‘이제 곧 금리를 내린다’는 신호로 받아들이기는 어렵습니다. 한국은행은 물가와 수도권 주택시장·가계부채를 살피면서 추가 인상의 시기와 속도를 판단하겠다고 밝혔습니다.

2. 내 주담대는 지표금리와 변경일에 따라 달라집니다

한국은행 기준금리 3.00%가 내 대출에 그대로 적용되는 것은 아닙니다. 은행은 COFIX나 은행채 금리 등을 바탕으로 고객별 금리를 정합니다.

지표금리는 대출금리를 정할 때 바탕이 되는 금리입니다. COFIX는 은행이 예금 등으로 돈을 마련한 비용을 반영하고, 은행채 금리는 채권시장에서 움직입니다.

그래서 기준금리가 같아도 대출금리는 오르거나 내릴 수 있습니다. 특히 변동금리는 매일 바뀌는 것이 아니라, 약정한 금리 변경일에 해당 지표를 반영하는 방식입니다.

같은 ‘5년 고정’이라도 혼합형은 5년 뒤 6개월 변동 등으로 바뀔 수 있고, 5년 주기형은 5년마다 금리를 다시 정합니다. 상품명보다 약정서의 금리 변경 방식을 확인하세요.

기존 고정기간 중이라면 새로 대출받는 사람의 금리가 올라도 내 약정금리가 함께 오르는 것은 아닙니다. 다만 급여이체·카드 실적 등에 따른 우대금리는 별도 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

최근 주담대 금리도 기준금리와 나눠 봐야 합니다

10월 29일 발표된 9월 예금은행 신규 주담대 평균금리는 연 4.88%로, 8월 4.66%보다 0.22%p 높았습니다. 최근 보도는 은행채 등 시장금리 상승을 주요 배경으로 짚었습니다.

이는 9월에 새로 취급한 대출의 평균입니다. 10월 동결 이후의 금리도, 지금 내 조건으로 받을 수 있는 금리도 아닙니다. 실제 비교에서는 같은 날짜·대출금액·우대조건으로 받은 견적을 봐야 합니다.

3. 금리 전망보다 월 상환액과 대환 비용을 먼저 확인하세요

금리가 언제 내려갈지 기다리기보다, 현재 금리에서 매달 얼마를 내는지 확인하는 것이 먼저입니다. 변동금리라면 0.5%p와 1.0%p 높아졌을 때도 감당할 수 있는지 계산해보세요.

위 조건에서는 연 5.0%에서 5.5%가 되면 월 약 9만 2,900원, 6.0%가 되면 월 약 18만 8,200원이 늘어납니다. 금리 차이가 작아 보여도 매달 쓸 수 있는 생활비는 달라집니다.

고정금리는 일정 기간 상환액을 예측하기 쉽다는 장점이 있습니다. 변동금리는 지표가 내려가면 혜택을 볼 수 있지만, 반대로 오를 때 부담도 감당해야 합니다. 현재 금리 차이와 앞으로 대출을 유지할 기간을 함께 비교하세요.

4. 자주 묻는 질문